Regola 50/30/20: Calcolatore Budget 2026 per Stipendio Netto e Risparmi Veri

Lo so bene come finisce dicembre per la maggior parte di noi.

Apri il conto corrente il 27–28, vedi lo stipendio o la tredicesima, pensi “quest’anno cambio vita”…
e il 10 gennaio sei già di nuovo a zero, con l’ansia allo stomaco perché le bollette arrivano tutte insieme.

Ci sono passato mille volte.

Poi, nel 2018, un amico americano mi ha parlato della regola 50/30/20.
L’ho provata per tre mesi e… magia: per la prima volta chiudevo il mese con soldi in più invece che in rosso.

Da allora la uso ogni anno, e funziona per tutti gli amici che mi scrivono:

“Non ce la faccio ad arrivare a fine mese.”

E visto che il 2026 è alle porte, voglio darti il calcolatore più semplice del mondo per applicare la regola 50/30/20 al tuo stipendio netto.
Niente Excel, niente conti a mano.

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La regola 50/30/20 spiegata come se fossimo al bar

🔵 50% – Bisogni fissi

Affitto/mutuo, bollette, spesa essenziale, trasporti, rate.

🟠 30% – Desideri

Cene fuori, shopping, viaggi, palestra, streaming, regali.

🟢 20% – Risparmi e investimenti

Fondo emergenza, PAC, conto deposito, pensione (anche integrativa).

Tutto qui. Tre percentuali che cambiano una vita.

👉 Apri il Calcolatore Regola 50/30/20 2026 (gratis)

Se sei da mobile, ruota lo schermo per uno screenshot più chiaro.

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Esempi reali con stipendi italiani nel 2026

Stipendio netto mensile	50% Bisogni (max)	30% Desideri (max)	20% Risparmi	Risparmio annuo
1.500 € (Sud, junior)	750 €	450 €	300 €	3.600 €
1.800 € (media Italia)	900 €	540 €	360 €	4.320 €
2.200 € (Nord, impiegato)	1.100 €	660 €	440 €	5.280 €
2.800 € (manager/freelance)	1.400 €	840 €	560 €	6.720 €
3.500 € (ruoli ben pagati)	1.750 €	1.050 €	700 €	8.400 €

Guarda l’ultima colonna:
in un solo anno puoi ritrovarti 4.000–8.000 € accantonati.

In 10 anni parliamo di 40.000–80.000 €,
cioè un anticipo casa, viaggi, o semplicemente… serenità.

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5 trucchi italiani per far funzionare davvero la 50/30/20 nel 2026

1. Paga te stesso per primo

Il giorno dello stipendio sposta SUBITO il 20% nei risparmi.

2. Affitto/mutuo sopra il 50%?

È il killer numero uno dei budget italiani.
Se puoi, cambia zona o casa.

3. Spesa alimentare

250–300 € al mese in due sono possibili con meal prep, offerte e organizzazione.

4. “Desideri” ≠ comprare tutto

Abbonamenti utili sì. Gli sprechi no.

5. Aumenti, bonus e tredicesima

Mettili al 100% nel 20%: è il turbo del risparmio.

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❓ E se proprio non ce la faccio a risparmiare il 20%?

Inizia con 10% o 15%.
L’abitudine è più importante della cifra.

Dopo qualche mese arrivi al 20% senza fatica.

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🚀 Gennaio 2026 può essere diverso

1. Apri il calcolatore
2. Salva lo screenshot dei tuoi importi
3. Imposta un bonifico automatico
4. Non toccare quei soldi

Quando a fine gennaio vedrai il saldo positivo…
piangerai di gioia.

FAQ

La regola 50/30/20 si applica sullo stipendio lordo o netto?

Sempre sul netto, cioè quello che ti arriva davvero sul conto. In Italia è l’unico dato sensato, perché IRPEF, INPS e addizionali cambiano da regione a regione.

Ho l’affitto o il mutuo che mi mangia il 60% dello stipendio… posso usare comunque la 50/30/20?

Sì, ma prima devi abbassare i bisogni fissi. Trasloco in periferia, coinquilino, casa più piccola o lavoro da remoto in una città più economica: sono leve concrete per riportare la percentuale sotto il 50%.

Con 1.500 € netti al mese posso davvero risparmiare il 20% (300 €)?

Sì, è possibile ma richiede precisione. Parti con il 10–15%, taglia abbonamenti inutili, ottimizza la spesa e automatizza i bonifici: così puoi arrivare gradualmente al 20%.

La tredicesima e la quattordicesima dove le metto?

Secondo la regola d’oro vanno al 100% nel 20%, cioè in risparmi e investimenti. Non sono soldi extra per le vacanze, ma un acceleratore per la tua libertà finanziaria.

Se ho debiti (auto, prestiti) dove li conto?

I debiti rientrano nei bisogni fissi (50%). Consiglio: crea prima un fondo emergenza di 3 mesi e poi estingui i debiti più costosi con il metodo valanga o snowball.

La regola 50/30/20 funziona anche per liberi professionisti con entrate variabili?

Sì, ed è anche più efficace: prendi la media degli ultimi 12 mesi, applica la regola su quella cifra e metti da parte tutto l’extra dei mesi migliori.

Posso fare 40/30/30 se voglio risparmiare più velocemente per la casa?

Sì, è una variante comune per chi vuole mettere da parte un anticipo mutuo in 3–5 anni. L’importante è non scendere mai sotto il 10–15% di risparmi.

Dove metto i soldi del 20%?

Ordine consigliato: 1) fondo emergenza 3–6 mesi; 2) estinzione debiti costosi; 3) PAC in ETF globale come VWCE; 4) superati 50–100k puoi valutare immobili o altre forme di investimento.